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360入局金城银行“前夜”,民营银行之困何解?

发布日期:2019-12-24

在尘封了62年后的2014年,以“金城银行”为名的天津首个民营银行出现在银监会批准筹建≌的首批民营银行试点名单之列。

2015年,金城银行挂牌对外营业,标志着拥有百年底蕴的金城银行从此正式回归。

回望100年前的金城银行,1917年宣告成立,1952年,金城银行因联营联管政策并入全国统一的“公私合营银行”。

当今的卐金城银行在成立之初一定想突破“前人”的光环,能否实现银监会的期许——重点发展天津地区的对公业务,众望所归?作为成立最早的民营银行,又能否秉持自身的特色,成为行业典范与领头羊?

变局:借力打力,金城银行的3个突破口

金城银行作为一家区域性民营银行,到底有哪些特点?

根据金城银行官网信息,我们可以看到其业务范围涵盖贷款产品、存款产品和其他业务,似乎与通常意义上的银行官网别无二致。

金城银行а的产品结合了其自身的特点和优势,并没有简单套用传统银行产品。但缺乏像基金销售、衍生品交易和信贷ABS发行等更为丰富的产品门类。&n░bsp;

那么,¤对一家公司的日常经营最能产生直接影响的就是高层管理者,银行也不∷例外,他们的出身与背景,对制定Ⅸ银行经营决策与发展战略至关重要÷。

截至2018年12月31日,金融梳理了金城银行历任高管(副行长级别以上)的背景信息。

据公开ξ资料显示,吴小平(2018年3月已离任)是一个在金融业摸爬滚打28年的老兵,从事过公司业务、零售业务、国际业务这三大银行核心业务工作。

在进入中信银行之前,他还在建设银行、中国投资银行等有着15年工作经历。而此次■吴小平出任金城银行的第一任行长,获得了筹备组的认可,得益于他具备整合各项金融业务发展和处理金融风险的突出能力。

同一时期的其他5名副行长,也都有在监管机构、国有大行、股份制银行长期工作的经历。

2018年,具有丰富零售业务经○验的周青松、钱伟不再担任副行长职务,周青松回归中信,担任中信消费金融有限公司总经理,而钱伟被委以中国大地财险中心支公司总经理助理的新任。取而代之,董事会选举产生了3名新К任副行长,主要负责投资信贷、公司业务和财富管理。

透过人事变动,或将说明金城银行在2018年进行了战略调整,将更多优势资源集中在对公业务上,相应舍弃了一些在零售业务上的投入。

具备了独立的业务和专业的管理者,如何能让金城银行持ж续经营?

答案是打造“科技银行”,金城银行将科技视为其达成“一主两翼”(“一主”为传统业务,“两翼”为创新业务和互联网金融)战略目标的“第一支撑力”。基于此,金城银行搭建起了完全自主可控的Я银行科技系统。

在金融科技方面,金城银行实现了客户远程身份认证、开立电子账户等便捷的金融服务。

“特色产品+专业的管理层+科技创新”,或将成为金城银行日后发力的3个突破口。

困局:“四面楚歌”,金城银行有点难

金城银行的3个突破口,并不是其杜绝一切问题的“金钟罩”;相反,金城银行遇到的问题一点也不少。

首先,股权结构分散,董Ψ事Ⅹ、监事、高级管理者(以下简称“董监高”)团队不稳定”。

亿欧金融梳理了获批筹建的19¥家民营银行股东信息,发现金城银☑行的股权结构与众不同:金城银行有16家股东,是所有民营银行中数量最多的,第一大股东天津华北集团与第二大股东麦购集团持股比例分别为20%和18%,其他小股东合计占比62%。

进一步研究金城银行的股东背景可以发现,其小股东股权极为分散,持股比例在0.5%到6%之间,其中9位股东的持股比例都是6%,超过一半的股东人数。而且,16位股东来自商贸、投资、建设等多元化的行业,各自有着不同的决策理念和利益诉求。

分散的股权结构,众多的股东背景,以▪及股东和管理层之间的理念差异(股东均来自市场化条件下的企业,而管理层几乎都来自商业银行或监管机构,带有浓厚的体制色彩)√,导致金城银行的股权±结构存在不稳定性,不可避免地会造成股东之间的利益冲突,以及股东和管理层之间的理念冲突。

其中一个最直接的体现,就是董监高团队不稳定。自2016年5月20日起,金城银行已有1位行长、2位副行长、3位董事、2位监事辞职,行长位置至今空缺,人员变动数量和密集程度相比其他民营银行要多。董监高人员变动尚且如此,基层和中层员工,或将也面临着不小的考验。

其次,违规受罚,2018年净利增速为负。

顶层设计的天然缺陷,传导至金城银行的实际经营过程中,便造成了自身的经营不善,甚至罚单不断。

“屋漏偏逢连夜雨。”

2018年2月13日,天津银监局一连开出13张罚单,因同业业务违规的金城银行“收获”其中4张,〗合计被罚160万。据悉,这是民营银行首次收到银监部门的罚单。

根据开出的罚单,金城银行主要的违法违规事实包括:买入返售业务标的不符合监管规定同业投资业务投向不审慎;同业业务部分管理制度缺失;同业投资投后管理失职。

通俗的理解银行同业业务,就是资金富余但放贷能力不强的A银行,把钱借给资金不足但放贷能¤力强的B银行,再由B银行把钱贷给实体,这其实是银行业非常传统和正常的业务种类。

那么,同业业务违规一般包括两种情况:

一种情况是A银行从B银行借│┃来资金(一般是一年内的短期借款),投入到▕长期高回报项目中,造成面向中小微企业的短期资金供给不足,从而提高融资成本;

另一种情况是A银行从B银行借来资金,用高利率贷给了信用条件不佳的中小微企业。

由于金城银行成立之初的定位是“服务天津自贸区中小微企业,重点发展对公业务”。所以,不管发生上述哪一种同业业务违规的情况,客观上都增加了金城银行的杠杆水平和信用风险,提高了企业的融资成⿰本,完全相悖于其最初定位。所谓“常在河边走,哪能不湿鞋。”

金城银行的此次违规受罚,充分反映出当时其内部管理和控制体系出现了一些漏洞。但是,在2018年年报中显示,金城银行针对“内部控制”这块已经做了大量系统而全面的工作。

那么,如何能让这些工作落到实处,真正保障金城银行平稳运行,不再出现类似违法违规行为?这成为了金城银行董监高不得不面对的问题。

对于金城银行来说,2018年真是雪上加霜,坎儿一个接一个——董监高密集变动、同业业务过于激进,直接导致其多项财务指标出现明显下滑,盈利动能不足。

在17家民营银行2018年盈利能力排行中,金城银行营业总收入*5.66亿元,净利润1.52亿元,位居┝中上游。但其营业收入与净利润同比增速是17家民营银行中唯一一家呈“双负”的银行。

亿欧金融进一步梳理金城银行2015-2018年盈利指标,可以发现在2017年,营业收入与净利润增速明显放缓,特ⓞ别是2018年,营业收入增速首次显负,净利润增速仅为-0.25%。

此外,金城银行还需要面对民营银行所面临的共性挑战。如果说,上述两点是金城银行遇到的个性问题,那么,对于民营银行来说,显然还存在一些共性问题。

国家金融与发展实验室副主任杨涛认为,虽然民营银行的发展具有众۩多比较优势,例如:产权结构清晰、金融服务效率和ε市场灵敏度较高、没有沉重的历史包袱,但其面临的挑战也不容忽视。

亿欧⿻金融梳理了当前民营银行遇到的三大挑战:

民营银行存在“一行一店”限制,导致存款业务受到约束,很难维持稳定的资金来源。

因此,民营银行更加依赖同业负债,而监管部门现在重点针对同业融入资金占负债总额超过1/3的商业银行进行整治,部分民营银行显然会受到较大影响,甚至会像金城银行那Ⅳ样,触碰到红线。

一个可喜的信号是,早在2018年9月,监管层下发了一份试点民营银行业务常态化和í开展新业务的“58号文”,里面的2条内容值得关注:

1、拟允许营业∞满三年,且所在地省政府出推荐函的民营银行,试点开展资产证券化业务和员工持股计划。

2∩、拟允许符合上述条件的民营银行,在注册地的城市开设新的网点和分支机构,即放松“一行一店”的限制。

亿欧向行业人士进行求证,得到的回复是:到目前为止,各民营银行尚未收到监管层正式的文件和通知,或许■还在下发至地方银监系统中。但这至少可以让民营银行看到了政策向好发展的趋势。

民营属于区域性银行,展业受限,并且服务客户多为中小微企业。

一方面,会造成风险的有效分散和业۞务链条的拓展受到极大影响;另一方面,中小微企业在经济波动时期,风险明显更高,将存在更大的不确定性。

除了极少数民营银行有大型互联网企业股东背景,大多数民营银行股东以来自传统行业为主,缺乏互联网基因。

加之民营银行普遍成立时间较短,中国居民更青睐于有历史积淀的传统银行,使得民营┏银行缺少C端客户的资源积累,零售业务开展Δ并不顺利。

破局:360集团或将入局,曙光将至?

没有最终的成功,也没有致命的失败,最可贵的是继续前进的勇气——阵痛期的金城银行依然在上下求索。

此前网络传闻称,360集团即将♧入股金城银行。消息称,目前360集团已完成第三轮尽调,进入╳交割阶段,交ↆ割完成后,360集团将成为金城银行的大股东,占股将达到30%。但上述运作还未得到相关监管机构的批复。

对于360集团来说,此次若成功入股金城银行,就能集齐银行、消费金融、金交所、小额贷款、基金代销、融资担保、保险经纪等金融牌照,拓展自身的金融版图,增加未来向ATMDJ互联网金融巨头持续逼近的机会。

对于金城银行来说,现有的16位股东均来自传统行业,缺陷显而易见。引入互联网巨头360集团直接作为持股30%的第一大◢股东,势必会打破现有的股东格局,并对资源进行整合。当360集团赋能金城ω银行,大家肯定希望能产生像腾讯之于微众银行、阿里之于网商银行的化学反应。

截至目前,19家民营银行中,具有互联网股东背景的银行有10家,除金·。城银行之外分别是:

如果360集团成功入股金城银行,19家中将有10家民营银行的股东背景具有互联网基因,且这10家股东全部占据前三大Б股东的席位,基本锁定控股地位,未来其他互联网企业进入的难度较大。

同时,尚有9家民营银行的股东背景完全不含互联网基因,这9块诱人的“肥肉”会被互联网公司盯上吗?360集团入股金城银行,会成为一道曙光,照亮身处困境的民营银行吗?会开启互联网企业入股民营银行Θ的热潮吗?

从近期监管层出台的一系列政策和实施的举措来看,国家对于整顿和出清不合法、违规的金融玩家的态度十分坚决。在金融强监管的大环境下,拥有一块民营银行的牌照,从“游击队”变身“正规军”,对于那些跃跃欲试的互联网巨头,是一个还不错的选择。

“百年”金城,穿越漫漫的历史长河,从辉煌中走来,又将会去往何处?

在经历管理ч层的动荡更迭,经历了2018年营收和净利增速双双显负的阶段性低谷,更经历了同业业务违规受罚的“通报”,和360一样,金城银行太需要一次“变化”,需要一次证明自己的机会。

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编辑:梁杰民

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